Achat immobilier : comment savoir combien vous pouvez emprunter ?
De nombreuses personnes souhaitant acheter une maison ou un appartement demandent gĂ©nĂ©ralement un prĂȘt auprĂšs de la banque. Vous avez Ă©galement un projet immobilier que vous souhaitez rĂ©aliser et vous envisagez, Ă cet effet, de solliciter un prĂȘt immobilier ? Si oui, alors nous vous suggĂ©rons de calculer avant tout votre capacitĂ© d’emprunt. Effectuer ce calcul en amont vous sera avantageux Ă bien des Ă©gards. Pourquoi calculer sa capacitĂ© ? Comment la calculer et de quels Ă©lĂ©ments dĂ©pend-elle ? Nous vous disons tout ce que vous avez besoin de savoir Ă ce propos !
Plan de l'article
L’importance de connaĂźtre votre capacitĂ© d’emprunt
Avant de faire votre demande de prĂȘt immobilier, il est nĂ©cessaire de connaĂźtre votre capacitĂ© d’emprunt. En effet, lorsque vous souhaitez par exemple investir dans une rĂ©sidence principale ou dans une rĂ©sidence secondaire, il y a d’une part ce que vous souhaitez et d’autre part, ce que vos moyens financiers vous autorisent.
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Faire un prĂȘt vous permet gĂ©nĂ©ralement d’augmenter votre capacitĂ© de financement, mais la banque ne vous accordera que la somme que vous ĂȘtes en mesure de rembourser. Ce montant dĂ©pend de votre situation financiĂšre et connaĂźtre votre capacitĂ© d’emprunt vous permet d’avoir une idĂ©e de la somme maximale que les banques pourraient accepter de vous prĂȘter. Vous Ă©viterez ainsi de voir votre demande de prĂȘt ĂȘtre rejetĂ©e aprĂšs avoir demandĂ© une somme dĂ©passant largement votre capacitĂ© d’emprunt.
En estimant cette capacitĂ©, vous saurez aussi vers quel type de bien immobilier vous pouvez vous tourner. Cela vous Ă©vitera de jeter votre dĂ©volu sur une propriĂ©tĂ© largement au-dessus de vos moyens. Ensuite, connaĂźtre votre capacitĂ© d’emprunt vous permet d’Ă©tablir un plan de financement adaptĂ© Ă votre situation financiĂšre. Vous maĂźtriserez ainsi votre dossier de prĂȘt, ce qui vous rendra beaucoup plus crĂ©dible devant les Ă©tablissements financiers. Enfin, connaĂźtre votre capacitĂ© d’emprunt vous aide Ă Ă©valuer la bonne durĂ©e de remboursement pour votre prĂȘt et Ă avoir une idĂ©e du taux d’intĂ©rĂȘt de votre crĂ©dit.
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Utilisez un simulateur de prĂȘt immobilier en ligne
Faire une simulation gratuite de prĂȘt immobilier est sans aucun doute le meilleur moyen de connaĂźtre rapidement votre capacitĂ© d’emprunt. Vous vous demandez pourquoi utiliser un simulateur ? Les raisons sont multiples. Tout d’abord, le simulateur de prĂȘt immobilier est un outil totalement gratuit qui ne nĂ©cessite aucun engagement. Vous n’avez donc pas besoin de vous abonner ou encore de payer une certaine somme avant de pouvoir effectuer vos calculs. Ensuite, cet outil vous permet de savoir si vous remplissez toutes les conditions nĂ©cessaires pour obtenir votre prĂȘt immobilier.
Les simulateurs de prĂȘt immobilier vous font Ă©galement gagner du temps. En effet, toutes les banques n’appliquent pas les mĂȘmes taux et ne proposent pas les mĂȘmes conditions de prĂȘt. Ainsi, si vous souhaitez comparer les offres, il vous faudra contacter plusieurs banques Ă la fois afin de collecter les informations nĂ©cessaires pour effectuer votre comparaison. Cela vous demandera du temps et il se peut mĂȘme que certaines banques prennent des jours pour vous rĂ©pondre.
Or, en utilisant un simulateur, vous obtiendrez rapidement des estimations prĂ©cises sur le montant de vos mensualitĂ©s, la durĂ©e de votre crĂ©dit, le coĂ»t du crĂ©dit immobilier ainsi que sur votre capacitĂ© d’endettement. Cela vous permettra donc d’avoir une idĂ©e assez prĂ©cise des offres proposĂ©es par diffĂ©rents Ă©tablissements financiers et bancaires. Vous pourrez les confronter afin de retenir celles qui vous semblent les plus avantageuses.
Que peut vous proposer votre banquier ?
Si vous souhaitez solliciter un crĂ©dit immobilier, l’idĂ©al serait de contacter votre banque. Une fois dans les locaux de la banque, vous pourrez soumettre votre projet Ă votre banquier. Ce dernier Ă©tudiera votre dossier afin de dĂ©terminer si vous ĂȘtes Ă©ligible ou non Ă un prĂȘt immobilier. Si oui, il vous donnera une estimation du montant que vous pouvez emprunter et n’hĂ©sitera pas Ă vous faire immĂ©diatement une offre. Si le taux proposĂ© ne vous plaĂźt pas, le banquier peut par exemple vous conseiller de souscrire d’autres produits de la banque afin de rĂ©duire votre taux. Il peut s’agir de votre assurance emprunteur et des autres assurances (habitation, auto…) dont vous pourriez avoir besoin.
Notez que rien ne vous oblige Ă accepter l’offre faite par votre banquier. Si elle ne vous intĂ©resse pas ou ne vous avantage pas, vous avez parfaitement le droit de contacter d’autres organismes de prĂȘts. Cela vous permettra d’ailleurs de faire jouer la concurrence.
Le rĂŽle du courtier pour trouver un prĂȘt
Pour connaĂźtre votre capacitĂ© d’emprunt et augmenter vos chances d’obtenir votre crĂ©dit rapidement, vous pouvez Ă©galement solliciter les services d’un courtier immobilier. Le courtier immobilier est un professionnel qui joue le rĂŽle d’intermĂ©diaire entre les personnes Ă la recherche d’un prĂȘt immobilier et les Ă©tablissements financiers. Lorsque vous sollicitez les services de ce professionnel, il examine minutieusement votre projet et votre situation personnelle. Par la suite, il dĂ©termine votre capacitĂ© d’emprunt et vous renseigne sur la faisabilitĂ© de votre projet.
Si ce projet est faisable, le courtier immobilier se mettra immĂ©diatement Ă la recherche d’un prĂȘt immobilier parfaitement adaptĂ© Ă vos besoins. Il contactera, Ă cet effet, plusieurs banques, demandera des devis et comparera les offres afin de ne retenir que la meilleure. Le courtier vous aide ensuite Ă prĂ©parer votre dossier afin de les dĂ©poser auprĂšs des banques et Ă©tablissements financiers retenus. Il dĂ©fend votre dossier devant ces institutions et nĂ©gocie votre prĂȘt afin de vous obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions de prĂȘt. Les banques vous feront ensuite des offres et le courtier vous aidera Ă choisir l’offre la mieux adaptĂ©e Ă vos besoins.
Faire appel Ă un courtier immobilier pour votre demande de prĂȘt prĂ©sente de nombreux avantages. Tout d’abord, ce professionnel vous permet de gagner du temps. Il se chargera des dĂ©marches Ă votre place, ce qui vous laissera le temps de chercher le bien immobilier idĂ©al. Ensuite, le courtier en prĂȘt immobilier dispose gĂ©nĂ©ralement d’un rĂ©seau de partenaires assez important. Les banques le connaissent et lui font confiance, et en sollicitant son aide, vous augmentez vos chances d’obtenir rapidement un prĂȘt. Votre courtier peut aussi vous aider Ă trouver la meilleure offre d’assurance emprunteur.
Nous vous suggĂ©rons toutefois de bien choisir votre courtier immobilier. Tout d’abord, il doit ĂȘtre agrĂ©Ă© et ĂȘtre inscrit Ă l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermĂ©diaires en assurance, banque et finance). Ensuite, il doit avoir de l’expĂ©rience et ĂȘtre dotĂ© d’une vĂ©ritable expertise. Votre courtier doit Ă©galement ĂȘtre honnĂȘte et fiable et ses tarifs se doivent d’ĂȘtre raisonnables.
Comment votre capacitĂ© d’emprunt est-elle calculĂ©e ?
Pour rappel, la capacitĂ© d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter auprĂšs d’une banque. Pour calculer votre capacitĂ© d’emprunt, vous devez tenir compte de nombreux facteurs.
Premier facteur : vos revenus
Vos revenus sont le premier Ă©lĂ©ment Ă considĂ©rer pour effectuer le calcul de votre capacitĂ© d’emprunt. Lorsqu’on parle de revenus, il peut s’agir de vos salaires, de vos revenus fonciers, des pensions (retraite, alimentaire), des allocations (familiales, chĂŽmage, adulte handicapĂ©) ou de vos primes « sĂ»res » (pension de 13e mois par exemple).
DeuxiĂšme facteur : vos charges
Vos charges constituent le deuxiĂšme Ă©lĂ©ment Ă considĂ©rer pour le calcul de votre capacitĂ© d’emprunt. Ces charges comprennent gĂ©nĂ©ralement le loyer que vous versez chaque mois, les pensions alimentaires, les rentes, les impĂŽts, les assurances, les mensualitĂ©s de vos crĂ©dits en cours, entre autres.
TroisiĂšme facteur : votre apport personnel
Le troisiĂšme Ă©lĂ©ment Ă prendre en compte pour calculer votre capacitĂ© d’emprunt est votre apport personnel. Ce montant dĂ©pend gĂ©nĂ©ralement de vous et peut provenir de vos produits d’Ă©pargne, de placements, de donations⊠Plus votre apport personnel est Ă©levĂ©, plus vous aurez la possibilitĂ© d’obtenir rapidement votre prĂȘt. Cependant, veillez Ă garder au moins une partie de votre Ă©pargne afin de pouvoir faire face aux imprĂ©vus de la vie.
NB : Il est possible d’obtenir un prĂȘt immobilier sans apport personnel, mais pour cela, votre profil se doit d’ĂȘtre irrĂ©prochable, et votre dossier, trĂšs solide.
Quel calcul pour la capacitĂ© d’emprunt ?
Pour calculer votre capacitĂ© d’emprunt, il est important de faire un diagnostic complet de vos finances. Ensuite, pour effectuer votre calcul, vous devez appliquer la formule suivante :
CapacitĂ© d’emprunt = (revenus – charges Ă 35) Ă· 100
NB : Notez que d’autres facteurs peuvent influencer votre capacitĂ© d’emprunt. Il s’agit notamment de la durĂ©e du prĂȘt, du montant des mensualitĂ©s et du taux d’intĂ©rĂȘt.
Comment augmenter le montant que vous pouvez emprunter ?
Votre capacitĂ© d’emprunt est trop basse ? Il est tout Ă fait possible de l’augmenter. Voici quelques conseils qui pourront vous y aider.
Effectuez un apport personnel
GĂ©nĂ©ralement, la banque n’accepte pas de financer Ă 100 % l’achat de votre bien immobilier. Pour augmenter vos chances d’obtenir un prĂȘt immobilier et un taux assez avantageux, votre banquier peut vous conseiller d’effectuer un apport personnel. L’apport personnel requis peut toutefois varier d’une banque Ă une autre.
Réduisez au maximum vos crédits
Vous ĂȘtes surendettĂ© ? Si tel est le cas, alors vos chances d’obtenir un prĂȘt immobilier sont presque nulles. Pour y remĂ©dier, votre banquier peut vous suggĂ©rer de rĂ©duire au maximum vos autres crĂ©dits. Dans une telle situation, l’idĂ©al serait de procĂ©der Ă leur remboursement intĂ©gral.
Le rachat de crédits
Si votre taux d’endettement est trop Ă©levĂ© parce que vous payez de nombreuses mensualitĂ©s chaque mois, vous pouvez opter pour le rachat de crĂ©dits. Il consiste Ă regrouper tous vos crĂ©dits chez un seul crĂ©ancier afin de ne rembourser qu’une seule mensualitĂ© Ă la fin de chaque mois.